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キャッシングの基礎知識
消費者金融などでキャッシングの利用歴が長くなると、それに比例してユーザー（利用者）の信用状況も変化し、その後の金利や融資額に影響が出てきます。
その後も真面目な利用を継続していけば信用は上がり、「増額」の可能性も十分に考えられます。 消費者金融では、必ず定期的な与信審査が行われています。 これを「途上与信」と言います。 この審査に通過すれば、増額が可能となります。 消費者金融での自社における利用履歴と、信用情報機関の照会の両方で判断した上で与信審査が行われています。 途上与信の意義は、「絶えず変化する利用者の信用状況を把握し、その状況に応じた与信で継続的に利用してもらうこと」です。 実際、この途上与信の審査は消費者金融の利益にそのまま直結する部分なので、新規契約者よりも厳しく取り扱われるのが一般的です。 だいたい途上与信のサイクルは基本的に「２〜３ヶ月に1回」と言われています。 増額をしてもらう条件として、まず消費者金融会社自社内では ・初回契約時から「一度も延滞なし」が絶対条件 ・継続的な利用 続いて、信用情報機関の条件としては、 ・他社借り入れ件数を増やさないこと 増額を判定する期間としては、ここ数年で貸倒や事故状況を踏まえて期間を長く取るようになってきました。 新規契約時後から最低でも「6ヶ月」は要すると見ておいたほうがよいでしょう。 人気blogランキングへ いつもありがとうございます ここ最近のキャッシング・ローン市場では、大手銀行が即日融資キャッシングに強い大手消費者金融をＭ＆Ａをして、新しい銀行系の無担保キャッシング・ローン事業に乗り出しています。
三菱東京ＵＦＪ銀行や三井住友銀行、みずほ銀行グループなど、いずれも債務の保証業務（信用保証）を同系列のノンバンクである消費者金融（みずほを除いて）に委託して、リテール（個人・小口向け営業）部門の強化につなげるのが狙いのようです。 信用保証とは聞き慣れない言葉ですが、簡単にいえば「信用力が低いキャッシングユーザーの保証人になって、スムーズに銀行等から融資がされるようサポートしていく業務」ということです。 最近は、大手消費者金融がメガバンクの傘下に入り、大手銀行の債務保証を請け負うことで、手数料収入の増加につながると考えており、業界再編が、さらに加速すると考えられます。 （大手消費者金融の大手銀行への傘下例） ・プロミス⇒三井住友銀行グループへ ・アコム⇒三菱東京ＵＦＪ銀行グループへ 例えば、三井住友銀行グループでは アットローン  を含め金利帯で無担保カードローン事業を手掛けることを想定しています。もっと分かりやすく説明しますと、「同銀行グループ内で複数のブランドを持つことで顧客の選択肢を増やす」という戦略を打ち出しているようです。 これは、三菱東京ＵＦＪ銀行グループやみずほ銀行グループも同様です。 一方で、大手銀行の傘下に入っていないノンバンクの消費者金融や信販会社といった店舗は、上限金利の引き下げや過払い利息の返還請求の急増で、経営環境が悪化しています。 さらに、その背景として ・ブランド力の高い銀行に信用力のある優良顧客を奪われる ・債務保証という手数料ビジネスも得られない という先ほど上述したメリットが受けられないのが現状です。 今後は、大手銀行も本格参入した無担保キャッシング・カードローン市場のシェアの奪い合いは、中小を中心に消費者金融の淘汰（とうた）を促す可能性が十分に考えられます。 現に、独立系消費者金融大手の武富士では、２月１３日発表した０８年４〜１２月期連結決算は、最終（当期）損益が２１４３億円の赤字（前年同期は３４２億円の黒字）になり、経営状況がさらに悪化をしているなど、今後の独立系キャッシング業者の存在意義が問われています。 人気blogランキングへ いつもありがとうございます 消費者金融でキャッシングサービスを利用した際に渡されるキャッシング利用明細書を、あなたはどのように処理をしているでしょうか？
実際のところ、消費者金融のキャッシング明細書を大多数の利用者は保管していないのが現状だと思います。 最近のキャッシングサービスでは、ネットで明細書を見ることができるようになっています。 実は、キャッシング明細書に記載されている項目で最低限チェックすべき項目がありますので、すぐに捨てずに必ず一度目を通してみてください。 ��次回返済日 これは、キャッシングにおいては絶対厳守の項目です。 消費者金融会社の本音から言えば、たとえ約定返済額を用意できなくても、「期日を厳守する行為」が最重要視されます。消費者金融会社は、これが前提で債務処理をしているのです。 もし、返済期日を一日でも守れなければ、ブラックリストの対象になりますので、くれぐれも注意して下さい。 万が一、期日までに返済が難しければ、必ず事前に金融会社に連絡をして相談をすることが大切です。それでしたら、ブラックリストの対象にはなりません。 ��利用可能額 これは、「自分があといくら利用できるか」を知る項目となっています。 通常、利用しているときは気に留める項目ではありませんが、注意していただきたいのが、「異常な利用」や「変更事項があるにもかかわらず、それを報告せず黙ったままにした」場合にこの項目に着目する必要があります。 利用状況によっては、何の前触れも無く「減額」にされる場合がありますので、そのような場合には気をつけて見てください。 一度減額されると元の融資限度額に戻ることはほとんどありませんので、そこまで厳重に目を見張ってください。 当たり前の部分かもしれませんが、キャッシングを心地よく利用するには、確認すべき最重要な項目ですので、是非これだけは確認をされてください。 人気blogランキングへ いつもありがとうございます 阪急阪神ホールディングスは2月9日、連結子会社の「ステーションファイナンス」（特急キャッシングで評判のスタッフィ
２月中に保有する全株式を、大証２部上場の商工ローン業「イッコー」に売却が決定し、貸付債権を含む売却額は１９２億円とのことです。 ステーションファイナンスは、「スタッフィ」ブランドで阪急電鉄沿線を中心に店舗展開していましたが、グレーゾーン金利の返還請求などで業績が悪化し、事業継続するとグループの財務内容が悪化するため撤退を決める至りました。 売却に伴い特別損失１９０億円を計上し、平成２１年３月期連結決算の業績予想について、純利益を当初予想の３４０億円から２１０億円に下方修正しています。 消費者金融業界としては、唯一の鉄道系キャッシングとして多くのユーザーから評判を得ていましたが、利息返還請求額があまりにも影響が大きかったと予想されます。 鉄道グループは、事業拡大が幅広いだけに、採算が合わないと切り捨てが早いという側面も持っています。 もともとキャッシングは専業ではなかったので、専門業者に売却を決定して、むしろ良かったのかもしれません。 今後の展開が楽しみです。 人気blogランキングへ いつもありがとうございます 最近では、グレーゾーン金利廃止の動きに伴い、法規制がいよいよ2010年の本格化に向け、キャッシングの借入れが一層難しくなってきました。
そのような状況の中で、少しでも自分にとって優位な条件でキャッシング各社の特徴を知り、自分に合った即日融資可能なキャッシングを比較して選ぶことが大切です。 キャッシングの法規制が厳しくなったことで、 ・利息返還請求急増による金融会社の赤字負債で、融資が困難 ・グレーゾーン金利撤廃への動きに伴う、審査の厳格化と金利設定を低くしたことによる利益減少 という事態に、各消費者金融は陥っているのが現状です。 これらの背景の中で、ユーザーは簡単には、金融会社から融資ができなくなったのが現状と言えるのではないでしょうか？ ただ安易に「名前が有名だから」といって金融会社を決めてしまうと、自分が希望していた融資額より低い契約となったり、場合によっては審査に通らず融資してもらえない可能性も出てきます。 キャッシングと言っても、各金融会社の特色は様々で、サービス体制もそれぞれ異なりますので、様々な分野に分けて特徴を見ることが大切です。 分野で分けると、 ・銀行系（アットローン  、・消費者金融系（ ・IT系（ネット系）（楽天マイワン、SBIイコール・クレジット、 ・信販系（ライフプレイカード、オリコのクレスト、OMCカードなど） ・メーカー系（ソニーのイーエス・カード プラスなど） ・流通・小売系（ と、だいたいこのような分野に分けることができます。 一つずつ見ていくと、銀行系はその名の通り大手銀行などが提供しているキャッシングです。 ●銀行系の特徴 ・銀行系ということもあり社会的信頼性や安全性は非常に高い ・資金力が豊富ということもあり、低金利（平均15〜18%台）、高額融資（平均300万円限度）が可能 ・ATMのネットワークが優れており、利便性が非常に高い ・銀行系全般として、貸金業関連法の改正による法規制の影響、また低金利、高額融資を提供しているため審査が厳しい（許容件数3件以内が望ましい） ・大手銀行系は、比較的審査が柔軟 ・最近では、即日融資も可能なところが多い ・借り入れ件数が少ない方や、おまとめ一本化したい方に特にお薦め だいたい、このような特徴が挙げられます。 大手銀行系主体で運営しているということもあり、低金利、高額融資、利便性とトータルなサービス提供が非常に優れています。 しかし、気になるのが審査の厳しさですが、銀行系の中でも審査に柔軟なキャッシングとして知られるモビット、アットローンは女性への融資も積極的に行っていることもあり、非常にお薦めです。 ●消費者金融系の特徴 ・銀行系に比べ、金利が高い（平均25〜29%台※最近では、大手を中心に10％以下の低金利のサービスもある） ・金利が高い分、即日性に優れ、審査・即日融資が早い ・審査に柔軟なところが多い ・利息返還請求の急増、グレーゾーン金利撤廃の影響により業界再編・淘汰の動きが激しい（勝ち組だけが残る） ・初めてキャッシングを利用される方には大手消費者金融がお薦め ・急な出費ですぐに必要な方には消費者金融がお薦め 消費者金融系は、特に貸付残高の規模で見た場合、アイフルやアコム、プロミスなど大手消費者金融に関しては、銀行系と企業提携したりと生き残り策を講じたりと、 社会的認知度もあり比較的安定した運営をしています。特にプロミスは、最近三洋信販のTOBを成立させ実質消費者金融業界首位となるなど大躍進が続いています。 非常に苦戦を強いられているのが準大手・中堅規模の消費者金融会社です。記憶に新しいのが、一部上場であった中堅消費者金融のクレディアが民事再生法を適用申請し、実質、経営破たんしました。逆に、準大手の外資系ディックやレイクは、大胆な店舗閉鎖やリストラ策が成功し、業績を維持し評判が高いです。 （レイクは新生銀行グループになりました。） ●IT系の特徴 ・キャッシング市場で今最も業績が伸びている新規参入の異業種 ・申込み〜融資にいたるまで全ての流れをネットで、ATMはすべて提携金融機関に任せることで大幅な低コストを実現できる ・大幅な低コストを実現できるので、銀行系並みあるいはそれ以上の超低金利（6〜7%台）、高額融資（300〜500万円限度）を実現できる ・家族や知人に知られずにできるので、特に主婦や女性の方に人気 ・キャッシング市場の中で、審査が甘い ・消費者金融以上に、即日融資に強い ・主婦や消費者金融に不安な女性の方にはお薦め ・大口融資を希望している方にはお薦め IT系キャッシングは今最もキャッシング市場を熱くしている分野でもあります。 特に、楽天マイワンやSBIイコール・クレジットなどは、インターネットに精通した大企業が提供していることもあり、今後のキャッシング市場に新たな風を吹き込んでいくことでしょう。 ●信販系、メーカー系、流通、小売系の特徴 ・これらの分野は、比較的銀行系に比べ審査は甘い ・業種の特性を活かし、独自のサービス展開がある ・主婦・女性の方にお薦め 信販系で言えば、主婦に人気のライフプレイカードが非常にお薦めです。 メーカー系で有名なのがソニーグループのカードローン「イーエスカードプラス」です。スタッフィは、大企業の鉄道会社で鉄道グループのネットワークを活かし、会員には同じ鉄道系列のホテルの宿泊を特別割引にしたりとその企業独自のサービスが売りです。 ざっとですが、それぞれのキャッシング分野の特徴についてお伝えしました。 是非、即日融資キャッシングの比較と選びの参考にしていただければ幸いです。 人気blogランキングへ いつもありがとうございます |
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